فرنود حسنی
تماس با من
پروفایل من
نویسنده (های) وبلاگ فرنود حسنی
آرشیو وبلاگ
      مدیریت فناوری اطلاعات و ارتباطات (IT Management)
شکل گیری مفهوم جدیدی از اسپانسری ورزشی در حمایت بانک سامان از والیبال ملی نویسنده: فرنود حسنی - پنجشنبه ٢۱ خرداد ۱۳٩٤

یکی از مشکلات اساسی و عمده ورزش کشور کمبود منابع مالی است و این مشکل به ویژه در سطح ورزش های قهرمانی و تیمی جلوه بیشتری پیدا می کند. فدراسیون والیبال هم مانند بسیاری از فدراسیون های کشور از این قاعده مستثنی نیست و طبیعتا به دلیل ضرورت پرداختن حرفه ای به فرآیندهای اجرایی و آماده سازی چندین تیم در رده های سنتی مختلف و برنامه‌ریزی های بلند مدت در بسیاری از امور هزینه ای خود دغدغه و مشکلات بسیاری را پیش رو داشت.

با آغاز همکاری گسترده بانک سامان و فدراسیون والیبال ایران از سال 1392 که بر مبنای اهدافی روشن و بلند شکل گرفت بانک سامان توانست با استفاده از ظرفیت های اقتصادی خود زمینه ساز ایجاد یک جریان رو به رشد و توام با موفقیت در والیبال باشد. در واقع بزرگترین دستاورد این حمایت همه جانبه را می توان در ایجاد توان و ظرفیت برنامه ریزی دراز مدت از سوی فدراسیون عنوان کرد که مهمترین مساله آن عدم وجود دغدغه مالی از سوی سیاستگذاران فدراسیون بود.

اسپانسری ورزشی در ایران سابقه زیادی دارد و بسیاری از بنگاه ها و شرکت های تجاری با درج نشان تجاری خود روی پیراهن تیم های ورزشی مختلف تلاش می کنند برای برند یا محصول خود را در اذهان عمومی جایگاه سازی کنند در این شیوه تبلیغ مستقیم بنگاه تجاری صرفا از پیراهن تیم ورزشی به عنوان یک ابزار تبلیغاتی استفاده می‌کند و هیچ ارتباط و تعاملی بین دو طرف برقرار نمی شود. اینگونه همکاری‌ها بر مبنای اهداف تجاری شکل می‌گیرند، اما تجربه حمایت بانک سامان از فدراسیون والیبال یک نگاه متفاوت به مقوله اسپانسری ورزشی بود که منجر به تداوم این همکاری شد. بانک سامان در دوران همراهی با والیبال ملی نگاه صرف تبلیغاتی به این مقوله نداشت و تلاش کرد تا با نگاهی جامع تمامی دغدغه های مالی فدراسیون را پوشش دهد و همچنین نگاه عمومی را به ضرورت حمایت از ملی پوشان والیبال تغییر دهد به گونه ای که طبق آمارها بازی های تیم ملی ایران به یکی از پربیننده‌ترین مسابقات تبدیل شده است و محبوبیت این رشته ورزشی در ایران بسیار بالا رفته است. از دیگر رویگردهای بانک سامان در حوزه اسپانسری ورزشی تاکید بر اثربخشی کار فرهنگی برای توسعه اهداف ملی بود که بر این اساس به عنوان اولین بانک و برند ایرانی توانست به طرز دقیقی بین کمپین "اب هست ولی کم است" خود با والیبال رابطه ای جالب و مفید شکل دهد.

اگر بخواهیم چهار نقطه برجسته نسبت به این حمایت و همراهی ذکر کنیم موارد زیر قابل ارایه خواهند بود.

1-       بانک سامان علی رغم دشوای های اولیه پیش رو در کسب نتایج از توجه به نتایج مقطعی چشم پوشی کرد و با نگاه جدی به برنامه های دراز مدت و آینده نگرانه به موفقیت های پایدار امید بست.

2-      حمایت بانک سامان از فدراسیون والیبال معطوف و محدود به تیم بزرگسالان و یا دوره خاصی از بازی ها نشد و بانک سامان تمامی تیم های ملی در رده های سنی مختلف آقایان و بانوان را هدف قرار داد تا فدراسیون بتواند تمامی برنامه های توسعه زیرساخت های خود را در حوزه برگزاری اردو، دیدار تدارکاتی و مسابقات رسمی با فراغ بال انجام دهد.

3-      برای نخستین بار در تاریخ ورزش ایران یک فدراسیون توانسته است مانند تیم های هم رده خود برای مدت طولانی از نشان تجاری یک حامی معتبر مانند بانک استفاده کند و این مساله قطعا در ابعاد جهانی بر وحهه ورزش کشورمان تاثیر مثبت داشته است.

4-      بانک سامان در اوج هیجان مسابقات لیگ جهانی به جای استفاده از فرصت تبلیغاتی و به اصطلاح موج سواری روی این مساله که می توانست برایش منافع بسیاری به همراه داشته باشد با راه اندازی کمپین جدید خود به نام "پاس بده هموطن" تلاش کرد تا توجه عمومی را به سمت این موضوع معطوف کند که موفقیت تیم ورزشی صرفا با حمایت مالی میسر نمی شود و حمایت معنوی نیز در موفقیت تیم تاثیر بسیاری دارد که تاثیر این اقدام را در شبکه های اجتماعی و رسانه های مختلف و حتی مصاحبه بازیکنان تیم می توان دید.

این تجربه ای موفق برای یک بنگاه اقتصادی و یک نهاد ورزشی است و دستاوردهای حاصل در میدان مسابقه نمود و گواه این موفقیت هستند به ویژه وقتی که والیبال ملی و اقدامات حامی اش را با سایر ورزش ها و حامیان مقایسه می کنیم این دستاورد جلوه بسیار زیبایی پیدا می کند. امیدواریم این اقدام ارزشمند بانک سامان سرآغاز روشن شکل گیری فرهنگ جدیدی در حوزه اسپانسری یا حمایت ورزشی کشورمان باشد تا به امید خدا مشکلات مالی ورزش کشورمان از این طریق تا حدودی رفع شود و ورزشکاران بتوانند با خیالی آسوده به افتخارآفرینی بپردازند.

  نظرات ()
نقش کارکنان بانک در تحقق و رشد EPS نویسنده: فرنود حسنی - دوشنبه ٩ تیر ۱۳٩۳


فرنود حسنی
farnoodhasani@gmail.com
گرمای تیر ماه توام شده با گرمای برگزاری مجامع بانکها و سهامداران بانکهای مختلف این روزها با مرور روزنامه رسمی بانکی که در آنها سهام دارند برای رفتن از مجمعی به مجمع دیگر برنامه ریزی می کنند. آنها با حضور در جلسات داغ و گاه پرتنش با دستور جلسه استماع گزارش هیات مدیره، تعیین پاداش هیات مدیره، تعیین اعضای هیات مدیره، تعیین روزنامه رسمی بیشتر از هرچیزی علاقه دارند از یک چیز مطلع شوند و آن هم سودی است که بین سهامداران تقسیم می شود. آری این بحث ها این روزها نقل محافل اقتصادی ماست. اما محور اصلی همه حدس و گمان ها در راهروهای بورس، چالشهای بالا و پایین شدن ارزش سهام، فریادهای سهامداران برخی شرکتها و لبخند برخی دیگر  برای کاهش یا افزایش سود تقسیمی در یک عبارت خلاصه می شود و آن هم عبارت EPS است.
اما این EPS چیست که تا این حد با اهمیت است؟ چرا مدیران عامل بانکها تا این همه بر لزوم مدیریت و کنترل شاخص های عملیاتی بانک برای دستیابی به آن تاکید دارند؟ آیا پرداختن به آن مقوله ای است سطح بالا که فقط باید مدیرعامل و مدیران ارشد به آن بپردازند؟! و یا همه کارکنان بانک در دستیابی به آن نقش دارند!؟
در این مجال کوتاه قصد داریم تا با هم به بررسی اهمیت و حساسیت EPS در فرآیند مدیریت پایدار یک بانک بپردازیم و تا حد امکان نقش کارکنان بانک را برای پیشبرد این هدف مشترک بررسی کنیم.
EPS که مخفف عبارت earning per share است به زبان ساده سود قابل پرداخت به ازا هر سهم معنی می شود و یکی از آمارههای مالی بسیار مهم است. EPS   از تقسیم سود پس از کسر مالیات بانک، بر تعداد کل سهام، محاسبه میشود که نشاندهنده سودی است که بانک در یک دوره مشخص به ازای یک سهم عادی بهدست آورده است.
چرا EPS مهم است؟
هنگامی که صورت های مالی یک بانک را مطالعه کنید با صدها عدد و جدول مواجه می شوید که شاید درک آن برای شما به عنوان خریدار سهام آن مجموعه خیلی سخت باشد. اما آنچه که به عنوان یک شاخص مهم شما را برای خرید یا فروش سهام یک شرکت ترغیب می کند EPS آن است تا شما علاوه بر تحلیل روند سودآوری سهام آن مجموعه بتوانید به شاخص مقایسه ای مناسبی در میان شرکتهای مشابه دست پیدا کنید.
سود منبع اصلی تأمین جریان نقد و زایش ثروت است. تعیین سطح سود که برای مقاصد تجزیه و تحلیل مالی مربوط باشد یک فرآیند تحلیلی پیچیده است. یکی از روش های استاندارد نمودن رقم سود، تبدیل آن به مبلغ سود هر سهم می باشد. این اهمیت و حساسیت EPS باعث شده است که اولاً محاسبه و گزارش EPS واقعی و پیش بینی طبق قوانین بازار سرمایه بسیاری از کشورها الزامی شود، ثانیاً مراجع تدوین استاندارد های حسابداری نیز الزامات معینی را جهت نحوه محاسبه و افشاء آن وضع نمایند.
تعدیل EPS چیست؟
مدیران بانکها در ابتدای سال مالی با توجه به چشم انداز فعالیتهایشانEPS معینی را پیش بینی و اعلام میکنند. اما در طی سال با توجه به روند فعالیت ممکن است تغییر و اصلاح EPS  اعلام شده ضروری به نظر رسد، لذا براساس عملکرد شرکت EPS جدیدی اعلام می کنند که به آن تعدیل EPS گفته می شود.

آیا سهامداران همه سود را می گیرند؟
هر سال بانکها بخشی از سود خالص را مطابق قانون و بخشی را براساس نیاز بانک نزد خود نگهداری میکنند و مابقی را بین سهامداران تقسیم می کنند. به مقدار سودی که بانک تقسیم می کند و به طور نقدی به دست سهامدار می رسد DPS یا سود تقسیمی گفته می شود. به عبارت دیگر DPS بخشی از سود پس از کسر مالیات به ازاء هر سهم است که توسط بانک به سهام دار پرداخت می شود.

تاثیر کارکنان بانک در EPS
فارغ از تقسیم بندی های رایج در سیستم بانکی، اگر کارکنان بانک را به دو دسته استراتژیست و اجرایی تقسیم کنیم به راحتی نقش و اثرگذاری هر کدام از آنها در تحقق و یا رشد EPS قابل تشخیص و تحلیل است. همانطور که در تعریف EPS گفتیم، EPS سود قابل پرداخت به ازا هر سهم است و سود نیز حاصل کسر درآمدها از هزینه هاست. بله دو شاخص مهم درآمد و هزینه که برای یک بانکدار همانند عقربه های قطب نما عمل می کنند.
در لایه استراتژیک بانکها، معمولا هیات مدیره و هیات عامل هستند که با موقعیت سنجی و تحلیل دقیق بازار اقدام به تدوین راهبردها و برنامه های مختلف و تصمیم گیری ها و جهت گیری در برابر شرایط مختلف بازار می کنند تا بانک را در مسیر سودآوری قرار دهند و در لایه اجرایی نیز کارکنان فعال در بخش های ستادی و شعب هستند که با اجرای دقیق آن برنامه ها می توانند زمینه ساز موفقیت طرح ها و برنامه های بانک شوند. خوب فکر می کنم مساله تا حد زیادی روشن و ساده شد. به زبان ساده برای تحقق و حتی رشد EPS بانک  در هر بخش و مسئولیت و سمتی که باشیم باید بتوانیم از هزینه های غیرضروری بکاهیم و بر درآمدهای بانک بیافزاییم تا سود بیشتری عاید بانک شود. بدیهی است این سود بیشتر به هنگام تقسیم بر گروه ثابتی از سهامداران عدد بزرگتری را نمایش خواهد داد و قاعدتا دست مدیران ارشد را برای اجرای برنامه های توسعه ای باز خواهد گذاشت.
شاخص های درآمدی بانکها
دو دسته عمده از درآمد بانکها عبارتند از :
1- درآمد عملیاتی
این نوع درآمد از مابهالتفاوت نرخ سود پرداختی به سپرده گذاران و نرخ سود دریافتی از پرداخت تسهیلات بهدست میآید، باتوجه به وظیفه مهم بانکها (جمعآوری وجوه و توزیع آن در قالب تسهیلات)، درآمد حاصل از مابهالتفاوت نرخ سود از منابع اصلی درآمدی آنها محسوب میشود. این نوع درآمد از فعالیت اصلی و اساسی بانک که همان واسطهگری وجوه است، نشأت میگیرد که طبیعتا در صورت تلاش کارکنان بانک ها برای جمع آوری سپرده های ارزان قیمت مانند افزایش منابع سپرده های جاری امکان افزایش درآمدهای بانک از این حوزه را فراهم می شود و همچنین بازاریابی دقیق و مناسب برای ارایه تسهیلات از طریق شعب می تواند به عنوان شاخص درآمدی سنجیده شود و البته که مدیران ارشد بانک ها نیز موظف هستند با تدوین استراتژی هایی دقیق برای تولید محصولات جدید زمینه رشد فروش خدمات تسهیلاتی را فراهم کنند.
 
2- درآمدهای کارمزدی(غیرمشاع)
تلاش کارکنان بانک ها برای فروش خدماتی که منجر به دریافت کارمزد و  ایجاد درآمدهای غیرمشاع بانکی می شود زمینه ساز درآمدزایی بسیار خوبی برای بانک هاست که باعث ارتقا سودآوری بانک خواهد شد. کارمزدهای ناشی از عملیات خرید و فروش ارز،  گشایش، تمدید یا ابطال اعتبارات اسنادی داخلی، کارمزد ناشی از نقل و انتقال وجوه مشتریان و... از اانواع این منابع درآمدی هستند که ضمن ارزان بودنشان، بانک نیازی به بلوکه کردن بخشی از آن نزد بانک مرکزی ندارند ولذا به راحتی می تواند آن درآمد را وارد چرخه درآمدزایی خود کند.
 
شاخص های کاهش هزینه در بانکها
نقطه مقابل و کاهنده درآمد، هزینه نامیده میشود و آن عبارت است از بهای تمام شده خدماتی است که به منظور کسب درآمد، خرج شده باشد. اما اگر نیمه پرلیوان را نگاه کنیم کاهش هزینه به نوعی خود درآمد محسوب می شود. پس لازم است تا هر یک از ما به عنوان کارکنان نظام بانکی به دنبال راه کارهایی برای کاهش هزینه های بانک خود باشیم. کمک به کاهش هزینه های عملیاتی بانک که بخش مهمی از هزینه های بانک را تشکیل می دهند ابعاد مختلفی دارد که در ادامه به برخی موارد اشاره می کنیم:
1- کاهش هزینه ها از محل ایجاد  گرایش به ابزارهای الکترونیک
ترغیب مشتریان برای استفاده از خدمات بانکداری الکترونیک به جای مراجعه به شعب یکی از کارهای مهمی است که باعث می شود هزینه های عملیاتی بانک کاهش شدیدی پیدا کند و این مساله نیازمند توجه جدی تک تک همکاران شبکه بانکی است تا با ارایه آموزش های لازم به مشتریان آگاهی لازم را برای آنها ایجاد کنند.

2- کاهش هزینه های وصول مطالبات
معوق شدن تسهیلات ضمن اینکه باعث عدم دریافت سود حاصل از پرداخت تسهیلات و کاهش درآمدهای عملیاتی بانک کمک می شود منجر به ایجاد هزینه های ناشی بلوکه شدن بخشی از منابع بانک در نزد مشتریان و عدم امکان پرداخت تسهیلات به نفرات بعدی می شود منابعی که بانک بابت آنها نزد بانک مرکزی سپرده قانونی ذخیره کرده است و طبیعتاً تراکم مطالبات معوق می تواند هزینه پول را در بانک افزایش دهد. این هزینه ها قطعا با پیگیری و کنترل کارکنان بانک قابل کاهش است.

3- کاهش هزینه های جاری
هزینه های جاری و روزمره یک بانک که گاه محسابه آن بسیار سخت و دشوار می شود نیز جزو شاخص های قابل کنترل توسط کارکنان بانک ها هستند. هزینه هایی مانند کاغذ، پرینتر، تلفن، هزینه تلف شدن وقت کارمندان
 
 
 منافع تحقق و رشد EPS برای کارکنان بانک
خوب بر اساس توضیحات بالا ناگفته پیداست که تا چه حد نقش کارکنان بانک ها اعم از مدیران ارشد تا متصدیان در رسیدن به سود مطلوب مهم است اما رسیدن به این سود برای کارمندان چه منافعی دارد در حالی که در نهایت سود بین صاحبان سهام تقسیم می شود!
بدیهی است که کارکنان بانک باید برای رشد این شاخص نگاه بلند مدت و آینده نگرانه ای داشته باشند چرا که بانک با استفاده از سود انباشته است که می تواند زمینه اجرای برنامه های توسعه خود را پیش بگیرد و در مسیر رشد و ارتقا قرار گیرد که این روند باعث ارتقا مادی و سازمانی پرسنل خواهد شد.

EPS و مدل برنامه ریزی top down
در بانک هایی که بر مبنای EPS حرکت می کنند به طور روشمندی باید تمامی شاخص های هزینه ای و درآمدی بانک از عدد پیش بینی شده برای EPS نشات بگیرند و در واقع نوعی مهندسی معکوس صورت می گیرد. یعنی در ابتدای سال مالی پیش بینی می شود که بانک برای انتهای سال خود کسب چه مقدار سودی را مد نظر دارد و سپس تمام اهداف و برنامه های بانک در بخش های هزینه ای و درآمدی با آن عدد تنظیم می شود. پس طبیعی است که هرگونه سستی و کندی در دستیابی به اهداف عملیاتی قطعا مانع از دستیابی به EPS پیش بینی شده خواهد شد.
نتیجه گیری
آنچه گفته شد به خوبی نشان می دهد که تحقق EPS صرفا نه یک راهبرد کلان بلکه یک هدف عمومی برای همه کارکنان یک بانک محسوب می شود و قطعا تصمیمات مدیران ارشد و اقدامات مدیران میانی و کارکنان بانک در رسیدن به آن موثر است. از سوی دیگر مشخص شد که رسیدن به EPS هدف، بدون تحلیل و برنامه مشخص ممکن و مقدور نخواهد بود و همچنین لازم است تا همه کارکنان یک بانک با نگاهی به دو وجهه افزایش درآمدها و کاهش هزینه ها به تحقق این هدف کمک کنند و جای شکی هم نیست که رشد EPS صرفا منافع سهامداران را تامین نمی کند و می تواند در دراز مدت زیرساخت رشد و توسعه بانک و کارکنانش باشد.

  نظرات ()
روند آینده رقابت و تقسیم بازار در نظام بانکی ایران نویسنده: فرنود حسنی - جمعه ۳٠ خرداد ۱۳٩۳


فرنود حسنی
farnoodhasani@gmail.com

تا پیش از ورود بانک های خصوصی به صحنه رقابت در نظام بانکی کشور، روند حاکم بر این بخش مهم اقتصادی از دیدگاه رقابتی و توسعه بازار به دلیل نگاه و روحیه دولتی بسیار کند و بطئی بود، آنچنانکه اوج رقابت بانک‌ها برای جذب منابع در آن دوره بانکی معطوف و متمرکز بر جوایز قرض الحسنه بود و در بهترین حالت بانک‌ها سه نوع سپرده مدت دار، قرض الحسنه و جاری را به مشتریان خود پیشنهاد می‌کردند.
تاسیس بانک‌های خصوصی و ورود آرام آنها به عرصه رقابت با بانک‌هایی با قدمت 60 تا 70 سال در آن زمان توام شد با نگاه جدید آنها در خلق ارزش برای مشتریان و همین کار باعث شد تا علی رغم تمام ترس و ناآگاهی جامعه نسبت به آینده بانک‌های خصوصی در ایران، درصد محدودی از مشتریان ریسک‌پذیر و نوگرا به سوی بانک‌های خصوصی گرایش پیدا کنند و تجاربی متفاوت با بانک‌های دولتی را در شیوه رفتار کارمندان با مشتریان و دریافت خدمات کسب کنند.
شاید بتوان محور اصلی و نقش حضور 16 ساله  بانک‌های خصوصی در نظام بانکی کشور را در سه محور خلاصه کرد؛ محورهایی که در نهایت منجر به تحریک و تحرک بانک‌های دولتی در مواجه با رقبای جوانشان شد:
توسعه بستر خدمات بانکداری الکترونیکی: بانک‌های خصوصی به دلیال کمبود شعب خود از یک سو و به دلیل هم‌زمانی با روند توسعه فناوری اطلاعات در کشور تلاش کردند تا به جای محدود کردن سرمایه‌های خود برای خرید و تجهیز شعب، زیرساخت‌های بانکداری الکترونیکی مانند اینترنت بانک، پایانه های فروشکاهی و خودپردازها را توسعه دهند تا از این طریق سطح دسترس پذیری خود را در جامعه بالا ببرند.
توسعه خدمات و محصولات جدید: بانک‌های خصوصی به دلیل برخورداری از نیروهای جوان و همچنین پویایی ساختار در مقایسه با رقبای دولتی خود تلاش کردند با خلق محصولات جدید ظرفیت های جدیدی را برای مشتریان ایجاد کنند و زمینه جذب و ماندگار آنها را فراهم کنند.
بهینه سازی ساختار شعب: بانک های خصوصی سعی کردند با ایجاد تغییراتی جدی در روند دکوراسیون شعب شیوه پذیرایی و پذیرش مشتریان را تغییر دهند و این کار برای بسیاری از افرادی که از ایستادن طولانی در صف شعب بانک های دولتی خسته شده بودند جذاب و خوشایند بود.
تاکید بر سه محور مذکور تا جایی ادامه یافت که بسیاری از بانک‌های دولتی تلاش کردند تا همین روند را پیش گیرند و خود را با این تحولات منطبق کنند که از نمونه‌های موفق آن در توسعه خدمات بانکداری الکترونیکی می توان به بانک ملت اشاره کرد که با سرمایه گذاری بسیار توانست در میان رقبای خصوصی خود برای خود جایگاهی دست و پا کند.
پس از گذار بانک‌های خصوصی و دولتی از این مرحله که می توان از آن به یکسان سازی فرم خدمات رسانی بانکی یاد کرد پنج مقوله جدید به مرور شروع با خودنمایی کرد که بیشترین تاکید این روند بر محتوا و ساختار خدمات بود و در این میان برخی بانک‌ها خیلی زود آن را در پیش گرفتند و برخی دیگر هنوز برنامه جدی برای حرکت به آن سمت از خود نشان نداده اند. این روندهای تازه عبارت بودند از:

1- شیوه ارایه و کیفیت خدمات: آنچه در خصوص گرایش بانک ها در این بخش می توان گفت به تغییرات جدی در مراحل نیازسنجی، طراحی و ترویج محصولات بانکی اشاره دارد که زمینه ساز حذف و یا الکترونیکی شدن بسیاری از فرآیندها شد و همچنین تلاش شد تا خدمات مطابق با تغییرات بازار و نیاز مشتریان تدوین و تغییر یابند. در خصوص شیوه ارایه نیز بانک‌ها سرمایه گذاری بسیار زیادی برای تربیت نیروهای جوان و متخصص کردند تا بتوانند با رویکرد مشتری محوری زمینه جذب و وفاداری مشتریان را فراهم کنند.
2- ویژه‌سازی خدمات: اتفاق مثبت دیگری که در سال‌های اخیر شاهد آن هستیم توسعه روند ویژه سازی خدمات برای گروه های مختلف مشتریان بود که بانک‌ها تلاش کردند به جای طراحی محصولات عام برای مشتریان مختلف محصولات اختصاصی تولید کنند. مانند محصولاتی که امروز بانک‌ها برای گروه‌هایی مانند پزشکان و وکلا و...طراحی و ارایه می کنند تا محصول با شرایط و اقتضائات کسب و کار مشتری منطبق باشد.
3- ویژه‌سازی مشتریان: گام مهم دیگری که به تازگی رخ داده است و برخی بانک‌ها نیز اقداماتی در راستای آن آغاز کرده اند  تفکیک مشتریان بانک بر اساس ارزش و سودآوری آنها بود که در این بخش برخی بانک ها مانند بانک سامان مشتریان حقیقی خود را به گروه‌های ویژه و خاص و مشتریان حقوقی خود را به گروه های خرد و متوسط و کلان تقسیم کردند. همچنین برخی بانک های دیگر مانند اقتصاد نوین، آینده نیز چنین تفکیک‌هایی را برای مشتریان خود قائل شده‌اند.
4- خدمات ارزش‌افزوده: برخی بانک ها با خلق خدمات ارزش افزوده سعی دارند خدمات خود را فراتر از خدمات بانکی توسعه دهند که در این میان یکی از بانک های موفق بانک سامان است که با راه اندازی مرکز رزرو خدمات سرویس هایی مانند رزرو پرواز، ترانسفر فرودگاهی و شبکه تخفیف را برای مشتریان ویژه و خاص خود راه‌اندازی کرده است.
5- تقسیم بازار: گام نهایی و اساسی دیگری که بانک‌ها خواسته و ناخواسته بر اساس شرایط بازار و یا بر اساس برنامه استراتژیک خود به آن سو کشیده شده‌اند تقسیم بازار بر مبنای محدوده نفوذ است. که تعیین این محدوده نفوذ بر مبنای شاخص‌ها و دلایل بسیاری صورت گرفته است. بر این اساس برخی بانک ها مانند کارآفرین، سامان، ملت و خاورمیانه با دیدی روشن بازار هدف خود را تعیین کرده اند و بسیار هوشمندانه در مسیر رسیدن به اهداف خود حرکت می کنند.
اما در میان پنج شاخص یاد شده موارد چهارگانه اول مواردی درونی هستند که به روش‌ها و شیوه های داخلی بانک برای توسعه مشتریان و خدمات مربوط می شود ولی مورد پنجم به مساله رقابت بیرونی و تعیین سهم بازار و تثبیت حضور یک بانک در بخشی یا همه یک بازار مربوط است که البته متاثر از موارد چارگانه قبل از آن است اما وقتی در سطح کلان و بازار رقابتی به آن پرداخته شود خواهیم دید که این بخش در واقع تعیین کننده روند آینده حرکت و فعالیت بانک ها را تعیین می کند.
این مساله که بانک های ایرانی با محدودیت های سرمایه ای و چالش ها و نوسانات بازار کدام گوشه و برش از بازار را برای خود تعیین می کنند امروز دیگر نه بر اساس انتخاب بلکه بر اساس اجبار باید صورت گیرد چرا که تنوع بانک ها و گستردگی بازار به یک بانک اجازه حضور و فعالیت و سرمایه گذاری در همه بخش ها را نمی دهد و در نتیجه بانک ها تلاش می کنند تا در بخش یا بخش هایی حضور قوی تری داشته باشند که توانمندی ها و ارتباطات بیشتری دارند.
برای شفاف تر شدن بحث بهتر است با یک چارچو کلی که به تقسیم بندی بانکها در ایران می پردازد آشنا شویم:
1- بانک های قرض الحسنه: نوع اول بانک‌ها به خدمات عام‌المنفعه‌ مربوط می‌شود که می‌توان این روش را بانکداری قرض‌الحسنه‌ای نامید و صندوق‌های قرض‌الحسنه، صندوق‌های وام و پس‌انداز، اتحادیه‌های اعتباری و نظایر آن را زیر مجموعه این گروه قرار داد. از جمله این بانک‌ها صندوق مهر امام رضا، بانک قرض الحسنه رسالت و...قابل ذکر هستند.
2- بانک‌های تامین مالی: نوع دوم تامین مالی در سیستم بانکی، نظام تامین مالی خرد است و مجموعه‌ای از فعالیت‌های کسب و کارها و صنایع کوچک را تامین اعتبار می‌کند.
3- بانک‌های توسعه‌ای: در این نوع بانک‌ها، ادبیات بنگاهی و حداکثرسازی سود مطرح نیست و نباید از بانک‌های توسعه‌ای انتظار سود مشابه بانک‌های تجاری داشت چراکه این بانک‌ها با هدف تسهیل جریان تجاری شکل گرفته‌اند. شاید بتوان بانک توسعه صادرات را از این دسته به حساب آورد.
4- بانکداری تخصصی و حرفه‌ای: این گروه، بانک هایی هستند که انواع خدمات بانکی را به اشخاص و شرکت ها ارایه می دهند اما رویکرد مهم آنها توسعه خدمات بانکی در بخشی خاص است. بانک صنعت و معدن، مسکن و کشاورزی نمونه هایی از این دسته هستند.
5- بانک‌های تجاریِ: این بانک ها برای فعالیت های کوتاه مدت، میان مدت و بلندمدت ساماندهی می‌شوند و هدف فعالیت شان تامین مالی بنگاه های کوچک و متوسط و نیازهای اقتصادی خانوارها و فعالان اقتصادی چه در بخش کوتاه مدت و چه میان مدت است. 
آنچه که امروز در نظام بانکی ایران شاهد هستیم حرکت بسیاری از بانک های تجاری به سمت تبدیل شدن به بانک های تخصصی بر مبنای بازارهای تقسیم شده ای است که بانک های کشور برای خود برگزیده اند و این مساله خواسته و ناخواسته ناشی از محدودیت های اندازه بازار ایران از یک سو و رشد کمی بانک ها در سال های اخیر است.
به عنوان نمونه بانک شهر با سرمایه گذاری شهرداری تهران ضمن بهره مندی از گردش مالی این نهاد بزرگ نیم نگاهی به گردش مالی حوزه پرداخت های خرد درون شهری دارد.
بانک کارآفرین که سالهای طولانی با مدیریت دکتر عقیلی به صورت خیلی محدود ولی کارآمد برخی صنایع ساختمانی، معدنی و صنعتی را مورد توجه قرار می داد همچنان این روند را ادامه می دهد.
بانک خاورمیانه که با نگاهی حرفه ای از همان ابتدای کار موضع رسمی خود را مبنی بر ارایه خدمات تخصصی به شرکت های مختلف اعلام کرد و بازار بانکداری خرد را رها کرد.
بانک سامان بیشتر تمرکز خود را بر بانکداری بین الملل و حوزه غذا و دارو معطوف کرده است و بانک ملت با در اختیار داشتن بازارهای بزرگی مانند نفت، پتروشیمی، حج و زیارت تقریبا در سطح کلان تکلیف خود را با رقبا مشخص کرده است و در بانکداری خرد نیز با توسعه زیرساخت های الکترونیکی مانند پایانه های فروشگاهی و باشگاه مشتریان نیم نگاهی به گردش مالی این بازار هم دارد.
با این تفاسیر و نمونه ها باید اذعان کرد که حضور بانک ها در بازارهای بیشتر و بزرگتر نیاز به افزایش سرمایه آنها دارد که در حال حاضر به ویژه در بانک های خصوصی این مساله با چالش های بسیاری همراه است ولی از سوی دیگر تخصصی تر شدن بانک ها در بخش های بازار به رشد کمی و کیفی خدمات آنها در یک حوزه خاص کمک می کند و همچنین به فعالان اقتصادی نیز کمک می کند تا ساده تر و سریعتر به اهداف خود دست پیدا کنند. اما این نتیجه گیری به معنای ایجاد یک خط مرزی پررنگ و شفاف مابین بازارهای میان بانکها نیست و قطعا بانک ها باید فراخور تلاش و رشد منابع نیم نگاهی جدی برای ورود به بازارهای جدید و رقابت با هم داشته باشند و در واقع منطقی ترین شیوه این است که بانک بر اساس استراتژی های توسعه ای خود پورتفو مشخصی را برای خود فرض کرده و تلاش کند این پورتفو را با سهم بازار خود منطبق کند.

  نظرات ()
بانک شما نشانه شخصیت شماست! نویسنده: فرنود حسنی - چهارشنبه ۱٧ مهر ۱۳٩٢

قدیم‌ها می گفتند چک بانک ملی به ویژه چک شعبه بازار بانک ملی معادل پول نقد است و دارنده دسته چک بانک ملی بازار تهران از نظر تجار و کسبه اساساً شخصی معتبر و موجه شناخته می شد. اما به مرور زمان تغییرات و تحولاتی در نظام بانکی شکل گرفت که تشخیص اعتبار و وجاهت یک مشتری دیگر به همین آسانی نبود.
دیگر نمی شد به راحتی خطی کشید و آنها را که چک بانک ملی نداشتند را بی اعتبار یا کم اعتبار دانست. اما چطور می شود بانک بتواند زمینه ساز شخصیت و وجاهت و اعتبار مشتری باشد؟

آنها که دهه 60 و 70 و بانک های آن زمان را تجربه کرده اند به خوبی به یاد دارند که آن زمانها اساساً چیزی به نام مشتری مداری در ساختار و شیوه سرویس‌دهی بانک ها معنی نداشت و همه مشتریان با هر نوع نیاز و تخصص و مدت زمان همکاری با یک بانک با یک شیوه سنتی مواجه بودند. ابزارها بسیار ضعیف بود و تقریباً تمامی خدمات به صورت شعبه‌ای و دستی ارایه می شد. مشتری مجبور بود برای دریافت حداقل سرویس‌ها به شعبه مراجعه کند و ساعت‌ها در صف بایستد تا موفق به پرداخت یک قبض شود. اما به مرور زمان و با آغاز فعالیت بانک‌های خصوصی از اواخر دهه هفتاد شاهد ایجاد تغییراتی برای جذب مشتریان بانک‌های دولتی بودیم. بانک های خصوصی آن زمان بنیان راهی را بنا نهادند که شاید هدف آن روزش خلق مزیت رقابتی و کسب سهام بازاری اندک در برابر رقبایی بزرگ با صدها شعبه در شهرهای مختلف بود. آنها
سعی داشتند با ارایه سود بیشتر، خدمات الکترونیکی و غیر حضوری، برقراری سامانه های مدیریت صف در شعبه و تغییراتی در ظاهر و دکوراسیون شعب زمینه های جذاب تر شدن بانک خود را برای مشتریانی فراهم کنند که سال ها با شیوه خدمات رسانی بانک های دولتی خو گرفته بودند مشتریانی که هنوز بانک را "بانگ" خطاب می کردند و ایستادن در صف و انجام حضوری کار بانکی برایشان اطمینان قلبی ایجاد می کرد که به سختی حاضر به پذیرش خدمات غیر حضوری و ابزارهای الکترونیکی بودند. مشتریانی که وقتی وارد شعب اولین بانک های خصوصی آن زمان شدند و با فضای آرام، خلوت و صندلی های پشت باجه ها مواجه شدند دهان حیرت گشوده بودند.

داستان به همین سادگی نبود و سال‌ها هزینه و زمان صرف شد تا بانک های خصوصی توانستند تغییرات فرهنگی زیادی را در نگرش مشتریان به ویژگی های یک بانک استاندارد و خدمات بانکی مناسب و در شان خود ایجاد کنند و البته که این تغییرات به مرور زمینه تغییر رقبای سنتی را نیز فراهم‌آورد و آنها نیز مجبور شدند علی رغم داشتن صدها شعبه به مرور خود را با تقاضا و سطح استاندارد جدیدی که از سوی مشتریان و رقبای خصوصی مطالبه و ترویج می شد هماهنگ و همگام کنند.

با علم به رقابتی تر شدن بازار بانک ها باید گفت دغدغه و تلاش این روزهای بانک های دولتی و خصوصی معطوف به حفظ مشتریان موجود بر مبنای رویکرد مشتری مداری و ارتقا سطح وفاداری اوست، بانک ها امروز با راه اندازی واحدهای تخصصی خدمات دهنده مانند واحدهای بانکداری اختصاصی، بانکداری شرکتی، باشگاه مشتریان، مراکز تماس 24 ساعته، تعریف خدمات و تسهیلات ویژه سازی شده و منعطف، هزینه تغییر بانک را برای یک مشتری بالا و تمایل درونی اش برای این کار را کاهش دهند. این نگرش که از اواخر دهه 80 و اوایل دهه 90 در نظام بانکی ایران گسترش یافت و بانک‌ها را به سمتی سوق داده است که استراتژی محور حرکت کنند و بر اساس اصل پارتو 80 درصد سرمایه و انرژی خود را معطوف به بخشی از بازار بکنند که بیشترین سود را عایدشان می کند و در آن بازار مزیت رقابتی نسبی یا مطلق دارند همین شیوه عملاً زمینه تخصصی شدن بانک ها را فراهم آورده است و به راحتی می بینیم که بانک‌ها در بازارهایی که رقبایشان از آنها قوی‌تر است حضور فعال و جدی پیدا نمی کنند و لاجرم شاهد شکل‌گیری نوعی از طبقه بندی در میان بانک ها و بالطبع مشتریان آنها هستیم.

بانک‌هایی که با هدف قرار دادن بازارهای خاص به طور غیر مستقیم به گروه های هدف خود این پیغام را می دهند که زمینه همکاری بیشتری با آنها فراهم است. به طور مثال بانک خاورمیانه که جدیدترین بانک خصوصی کشور است در نخستین روزهای فعالیت خود مبنای عملکرد استراتژیک خود را اعلام کرد و بازار هدفش را مشخص نمود. اگر این مساله را از زاویه نگاه مشتری مورد بررسی و تحلیل قرار دهیم به این نکته خواهیم رسید که این نگرش حرفه ای به مقوله بازار، اعتبارسنجی مشتریان، ویژه
سازی خدمات، طبقه بندی مشتریان و حتی تغییرات ظاهری شعب موجب شکل گیری فرهنگ چدیدی در میان مشتریان نظام بانکی می شود که خود گویای یک واقعیت مهم  است، واقعیتی کهمبنای آن رفتار مشتری در انتخاب یک بانک برای همکاری و تعامل است. چرا که بانک ها بر اساس اجبار و اقتضا بازار ناچار بوده اند استراتژی، بازار هدف، سیاست های خدمات دهی و...خود را به بازار اعلام کنند و خدمات خود را بر اساس نیازهای بازار هدف خود ویژه سازی نمایند و با انجام تمام این کار ها با زبان بی زبانی نوع نگاه و فرهنگ بانکی ای که مروج آن هستند بیان کرده اند و این جاست که نقش مشتری به هنگام انتخاب بانک پررنگ می شود. این مشتری است که با انتخاب بانک خود می تواند در تعاملات اقتصادی خود با شرکت ها و همکاران تجاری اش تمامی پیام آن بانک را در نوع نگاه به کسب و کار منتقل کند. امروزه صرفاً نمی تواند به اعتبار دسته چک بانک ملی مشتریان بانکی را تقسیم بندی کرد. امروز مشتریان با انتخاب یک بانک حتی شیوه و سبک زندگی خود را نیز به مخاطبان خود اعلام می کنند و به صورت غیر مستقیم از ابعاد مختلفی توسط دوستان، خانواده، کارمندان، شرکت‌های همکار و رقیب و ... مورد تحلیل قرار می گیرند.

این نگاه به ویژه از نظر تحلیل بازار زمانی ارزشمندتر می شود که به عنوان مثال اطلاعاتی در خصوص سطح بندی مشتریان ویژه در بانک الف و ب داشته باشیم تا به راحتی بفهمیم که مشتریان بانک الف یا ب که در لایه مشتریان ویژه طبقه بندی شده اند از چه سطح درآمدی و اقتصادی برخوردار هستند و راهبرد هر کدام از این بانک ها برای لایه مذکور چیست؟

نکته جالب دیگر توسعه سامانه های اعتبارسنجی در بانک هاست که کاربردی شدن آن باعث شده است تا بانک ها با هوشمندی بیشتری در انتخاب مشتریان جدید عمل کنند و بر این اساس سابقه عملکردی هر مشتری در نظام بانکی می تواند زمینه همکاری یا عدم همکاری یک بانک با او باشد که این نیز بر اساس راهبرد بانک و سطح‌بندی‌های داخلی صورت می گیرد و نکته نهایی که در آینده نه چندان دور بانک های کشور توجه جدی‌تری به آن خواهند کرد مقوله سبک زندگی مشتریان و راه حل های جدید در توسعه خدمات ارزش افزوده از طریق باشگاه‌های مشتریان بانک‌هاست.

فرنود حسنی

  نظرات ()
همایش بررسی نقش بانک های ایرانی در ارتقا تولید ملی برگزار می شود نویسنده: فرنود حسنی - دوشنبه ۱٤ فروردین ۱۳٩۱

مرکز توسعه اطلاعات کاربردی به عنوان تنها برگزار کننده سلسله همایش های تخصصی در حوزه بانکداری در خرداد ماه سال 1391 همایش بررسی نقش بانک های ایرانی در ارتقا تولید ملی را برگزار می کند.

به گزارش دبیرخانه کنفرانس, فرنود حسنی دبیر اجرایی این همایش با اعلام این خبر افزود: در راستای نامگذاری سال 1391 به عنوان تولید ملی و نقش غیر قابل انکار بانک ها در این موضوع در نشست شورای راهبردی, تصمیم به برگزاری این همایش گرفته شد تا به واسطه این همایش سیاست های کلان نظام بانکی برای حمایت از تولید ملی مطرح شود.

وی اظهار داشت حضور فعال بانک ها در عرصه تولید برای استفاده بهتر از ظرفیت های کشور یک ضرورت است و می توان با هدایت صحیح سرمایه های ملی در راستای اهداف کلان نظام در سال تولید ملی زمینه های ارتقا و بالندگی بسیاری از صنایع کشور را فراهم کرد.

حسنی افزود: با توجه به افزایش تحریم های بین المللی نامگذاری این سال به نام تولید ملی فرصت بسیار ارزشمندی برای بازنگری, بینه سازی و ارتقا صنایع در عرصه تولید است تا زمینه قطع وابستگی های کشور را در حوزه های مختلف پدید آورد که این مهم نیازمند همکاری نزدیک بانک ها و صنایع برای موفقیت در این آزمون سخت است.

شایان ذکر است  در این همایش تمامی بانک هایی که در عرصه حمایت از صنعت و تولید ملی خدمات و توانمندی هایی داشته باشند حضور جدی خواهند داشت و بانک هایی که اقدامات و برنامه های بهتری در این خصوص داشته باشند تندیس ویژه همایش را دریافت خواهند کرد.

 

  نظرات ()
ضرورت اعتبار سنجی در نظام بانکی ایران نویسنده: فرنود حسنی - دوشنبه ۱٤ فروردین ۱۳٩۱

ضرورت اعتبار سنجی در نظام بانکی ایران

 فرنود حسنی

‌ اعتباری سنجی نظریه ای رسمی ‌است که توسط موسسه‌های اعتبار ‌سنجی درباره اعتبار مشتریان حقیقی و حقوقی بانک ها و موسسات مالی اعتباری مطرح می شود و امکان شناخت بیشتر بانک ها را نسبت به وضعیت و توان مالی افراد جهت بازپرداخت تسهیلات دریافتی و دریافت خدمات بیشتر فراهم می کند. رتبه‌سنجی در حقیقت بینش لازم را برای شناخت ریسک اعتباری یک بنگاه اقتصادی در تعامل با مشتریان را فراهم می‌سازد.

اساس کار اعتبار سنجی بر مبنای داده کاوی بنیان نهاده شده است و در فرآیند اعتبار سنجی مشتریان بر اساس شاخص ها و ویژگی های مختلفی مورد ارزیابی و رتبه بندی قرار می گیرند. این رتبه یا امتیاز در واقع نمایانگر اعتبار مالی مشتری است که بانک می تواند بر اساس آن نسبت به ارایه خدمات به مشتری خیلی سریع تر و دقیق تر تصمیم گیری کند. در حال حاضر در ایران دو موسسه اعتبار سنجی دارای مجوز هستند که موسسه اطلاع رسانی اعتباری و اعتبار سنحی ایرانیان برای اولین بار نمونه عملیاتی فعالیت اعتبار سنجی را در بانک سامان و بیمه سامان پیاده سازی کند.

بی شک توسعه این نظام فواید بسیار زیادی برای نظام بانکی کشور به همراه دارد که از جمله آنها می توان به افزایش شفافیت, صحت و دقت در عملیات اعتباری بانک ها اشاره کرد و همچنین کاربرد نظام سنجش اعتبار راه کار مناسبی برای جلوگیری از به وجود آمدن مطالبات سررسید معوق در نظام بانکی است.

چالش های بسیاری در راه توسعه این سامانه ها در ایران وجود دارد که شاید مهمترین آن انتقال داده ها و کاربردی کردن آنها برای اهداف سیستم های اعتبار سنجی است. در حال حاضر بانک های مختلف کشور از سیستم های نرم افزاری متعدد و متنوعی استفاده می کنند که استخراج داده از آنها را بسیار دشوار و پیچیده کرده است و وجود سامانه های اعتبارسنجی زمینه به اشتراک گذاری اطلاعات و همچنین افزایش ظرفیت های کنترلی را فراهم می آورد.

وجود سامانه های قوی اعتبارسنجی در صنعت بانکداری و حتی صنعت بیمه کشور زمینه بهینه سازی مدیریت جریان پولی کشور و افزایش شفافیت اقتصادی را فراهم می کند و به مدیران و تصمیم گیران اقتصادی فرصت می دهد تا با دید بازتر و نگاه دقیق تری اقدام به مدیریت و پیش بینی آینده سازمان خود کنند.

اما به هر حال توسعه این شیوه منافع اقتصادی بسیاری را برای کشور و نظام بانکی به همراه دارد که بی شک برای پیاده سازی آن باید برنامه ریزی و سرمایه گذاری لازم انجام شود و در این راه خطیر تعامل بیشتر بانک ها با موسسات اعتبار سنجی امری بدیهی و ضروری است که در این صورت ما شاهد به وجود آمدن فرهنگ جدیدی در نظام بانکی ایران خواهیم بود.

 

 

 

  نظرات ()
مطالب اخیر ما چطور کار می‌کنیم؟ راهنمای پرداخت قبض جریمه و سایر قبوض کاش همه مثل شیر کار کنیم شکل گیری مفهوم جدیدی از اسپانسری ورزشی در حمایت بانک سامان از والیبال ملی موردکاوی راهبردهای بانک سامان در عرصه مسئولیت‌های اجتماعی نقش کارکنان بانک در تحقق و رشد EPS روند آینده رقابت و تقسیم بازار در نظام بانکی ایران بانکداری در شبکه های اجتماعی استاندارد بین‌المللی20071 ISO/IEC چالش‌های سودآوری و رشد در سازمان‌های قائم به ذات
کلمات کلیدی وبلاگ بانکداری الکترونیکی (٢٠) مدیریت فناوری اطلاعات (۱٤) ایران (٧) مدیریت (٦) بانک (٦) برند (٥) برندسازی (٥) شبکه اجتماعی (٤) امنیت اطلاعات (٤) تجارت الکترونیکی (٤) اینترنت (٤) معرفی کتاب (٤) بازاریابی (٤) تبلیغات (۳) بانک سامان (۳) مدیریت ارتباط با مشتریان (۳) آموزش فناوری اطلاعات (۳) باشگاه مشتریان (٢) والیبال (٢) مسئولیت اجتماعی (٢) آینده نگری (٢) روابط عمومی (٢) نوروز (٢) مدیریت استراتژیک (٢) وب سایت (٢) استخدام (٢) اپل (٢) فناوری اطلاعات (٢) سازمان (٢) اقتصاد (٢) نمایشگاه (٢) هویت بصری برند (٢) ویوان نیوز (٢) re-branding (۱) نرم افزار خبرنامه الکترونیکی (۱) زنجیره تامین (۱) پرسپولیس (۱) پروژه (۱) فناوری (۱) گوگل (۱) بیمه (۱) آزادی (۱) ایرنسل (۱) انسان (۱) سود (۱) گردشگری الکترونیک (۱) رسانه های دیجیتال (۱) میهن (۱) پیام نوروزی (۱) دانمارک (۱) شبکه (۱) موتورهای جستجو (۱) زبان فارسی (۱) کسب وکار (۱) قبض (۱) brand (۱) قبض جریمه (۱) مسئولیت پذیری (۱) آینده پژوهی (۱) تخفیف (۱) سخت افزار (۱) ارسال ایمیل گروهی (۱) داده کاوی (۱) سهام (۱) هوش تجاری (۱) بانکداری (۱) استراتژی (۱) موبایل (۱) الکامپ (۱) پرداخت قبض (۱) استیو جابز (۱) eps (۱) جابز (۱) نشان تجاری (۱) بازاریابی ایمیلی (۱) بانک آینده (۱) ویوان فیس (۱) vivanface (۱) سمپلینگ (۱) حقوق فناوری اطلاعات (۱) شهرت نام تجاری (۱)
دوستان من Iran Brand News Iran Market News اخبار IT اخبار اقتصادی ایران آذر آموزش ارتباطات و مدیریت رسانه ارزش افزوده استخدام و کاریابی آگهی رایگان آموزش تجارت الکترونيک آموزش زبان انگلیسی آموزش مديريت فناوري اطلاعات ايران آي تي ايران جديد ايران مهر ايزو 9000 آينده نگر برندسازی (Branding) به انديش پایگاه جامع اطلاع رسانی مدیران پندهای مدیریت و فناوری اطلاعات تولید ناب جدیدترین اخبار فناوری اطلاعات چهارراه تبليغات خاطرات يک مدير دانشجويان IT تهران جنوب دانشجويان IT شيراز دانشجويان IT صنعتي شريف دانشجويان IT قزوين دانشجويان IT مشهد دانشجويان ايراني هلند دانشجويان فناوری اطلاعات بيرجند دکتر بزرگمهر دنياي مجازي راه حلی برای آینده راهنمای خرید کالا و خدمات روزنامه فناوران اطلاعات روزنوشت رویدادهای مدیریت و فناوری اطلاعات زرتشت زمان بی کرانه، ايران جاودانه سامانه آموزش الکترونیکی رهنما سايت و موتورهاي جستجو سورس کد سينا ديلي شرکت فناوری اطلاعات سامان شوش سيتي صنایع ۸۴ علمي و پژوهشي فرهنگ سازمانی فرهنگ لغات مدیریت و فناوری اطلاعات فرهنگ، مدیریت، و کسب و کار در ایران فناوري اطلاعات فناوری اطلاعات گرگان فناوری اطلاعات و ارتباطات فورم دانشجويان IT مشهد قوانين تجارت، کسب و کار و سرمايه گذاري كاردانان کارگاه های مدیریت و فناوری اطلاعات کامپيوتر و فناوري اطلاعات کايزن کتاب های مديريت و فناوري اطلاعات کتابهای مدیریت و فناوری اطلاعات کتب رایگان کامپیوتری کمیته علمی مدیریت دولتی کنفرانس بانکداری الکترونیکی گـــــــروه آمـــوزش ابتدایــــی گروه مديريت پارس درگاه گروه مدیریت فناوری اطلاعات گشت و گذار در اینترنت لحظه ها را با تو بودن 2 لیست قیمت ماني ثابت ماهنامه عصر فناوري اطلاعات متدولوژی شش سیگما محصولات و خدمات فناوری اطلاعات مدرسه هوشمند ایرانی مدل های موفقیت در مدیریت مديران برتر مديرستان مديريت بازرگاني مديريت تحول مديريت حلقه مفقوده مديريت دانش مديريت دانش سازماني مديريت صنايع و بهره وري مديريت کيفيت مديريت منابع انساني مديريت نوين مدیران ایران مدیریت بانکداری الکترونیکی مدیریت برتر مدیریت تجارت الکترونیک مدیریت تحول مدیریت دانش مدیریت روابط عمومی الکترونیکی مدیریت زنجيره تأمين مدیریت نگهداری و تعمیرات برپایه تجارت مدیریت نوین مرکز مشاوره مديريت مشاغل مدیریت و فناوری اطلاعات مطالب جالب پيرامون مديريت مقالات انجمن علمی مدیریت بازرگانی مقاله های علمی درباره مدیریت و اموزش مهندس عماد هنرپرور مهندسي صنايع مهندسي صنايع و مقالات دروس آن مهندسی صنايع تهران جنوب مهندسی صنایع مهندسی صنایع نشتی از افکار روزانه نگاهی بر تجارت اينترنتی نوین بانک هنر هشتم هوش مصنوعي وب سايت شخصي فرنود حسني وب نوشته های...از شهرستان دشتی وبلاگ اميد جهانشاهی وبلاگ شخصی فرنود حسنی وبلاگ فرزاد حسنی وبلاگ کارکنان بانک صادرات وبلاگ گروهی کتابداران ایران ویوان نیوز(اخبار برند) اخبار برند برند نرم افزار تولید خبرنامه الکترونیکی نرم افزار تولید خبرنامه الکترونیکی نرم افزار ارسال ایمیل گروهی نرم افزار تولید خبرنامه الکترونیکی، ایمیل مارکتینگ و ارسال ایمیل گروهی پرداخت قبض جریمه پرداخت قبض پرتال زیگور طراح قالب